Araç alırken "Kredinin ne kadarını bankadan karşılayabilirim?" sorusunun cevabı, çoğu zaman düşündüğünüzden farklıdır. Taşıt kredilerinde kullanılabilecek tutar ve vade, aracın fatura bedeline göre kademeli olarak sınırlanır. Bu rehberde bu sınırların nasıl işlediğini, peşinatı nasıl planlayacağınızı ve vade seçiminin toplam maliyeti nasıl etkilediğini örneklerle anlatıyoruz.
Fatura bedeli nedir?
Fatura bedeli, sıfır araçta bayinin kestiği satış faturasındaki KDV ve ÖTV dahil tutardır. İkinci el araçlarda ise kurumlar genellikle kasko değer listesini veya ekspertiz değerini esas alır ve bu değer ile satış fiyatından düşük olanı dikkate alabilir. Kullanılabilecek kredi tutarı, bu değere uygulanan bir oranla hesaplanır.
Fatura bedeline göre kredi oranı ve vade sınırları
Mevzuat, aracın değeri yükseldikçe kullanılabilecek kredi oranını ve azami vadeyi azaltır. Hesaplamalarımızda kullandığımız güncel kademeler şöyledir:
| Fatura bedeli | Azami kredi oranı | Azami vade |
|---|---|---|
| 400.000 ₺ ve altı | %70 | 48 ay |
| 400.000 – 800.000 ₺ | %50 | 36 ay |
| 800.000 – 1.200.000 ₺ | %30 | 24 ay |
| 1.200.000 – 2.000.000 ₺ | %20 | 12 ay |
| 2.000.000 ₺ üzeri | Kredi kullandırılmaz | — |
Bu tabloya göre örneğin 400.000 ₺ fatura bedelli bir araç için en fazla %70, yani 280.000 ₺ kredi kullanabilirsiniz; geri kalan 120.000 ₺'yi peşinat olarak ödemeniz gerekir. Fatura bedeli bir üst kademeye geçtiğinde hem kredi oranı hem de azami vade düşer. Bu yüzden iki araç arasındaki küçük bir fiyat farkı, gereken peşinatı ve taksitleri beklenenden çok daha fazla değiştirebilir.
KKDF ve BSMV
Taşıt kredileri tüketici kredisi olduğu için her taksitteki faiz tutarı üzerinden KKDF (%15) ve BSMV (%15) alınır. Bu nedenle teklifleri karşılaştırırken vergiler dahil taksite ve yıllık maliyet oranına bakmalısınız. Ayrıntılar için KKDF ve BSMV rehberimize göz atabilirsiniz.
Vade seçimi: Örnek hesaplama
400.000 ₺ fatura bedelli bir araç için 280.000 ₺ kredi kullandığınızı ve aylık faizin %3,2 olduğunu varsayalım. Vergiler dahil iki farklı vade şöyle sonuçlanır:
| 24 ay | 48 ay | |
|---|---|---|
| Aylık taksit | 18.666,38 ₺ | 13.565,78 ₺ |
| Toplam geri ödeme | 447.993,04 ₺ | 651.157,13 ₺ |
Vadeyi 24 aydan 48 aya çıkarmak aylık taksiti yaklaşık 5.100 ₺ düşürüyor, fakat toplamda 200.000 ₺'nin üzerinde fazladan ödemeye yol açıyor. Başka bir deyişle, 48 ay vadede aracınız için kullandığınız kredinin iki katından fazlasını geri ödersiniz.
Taksiti rahatça ödeyebiliyorsanız daha kısa vade, toplam maliyeti en çok düşüren seçenektir. Aylık bütçeniz sınırlıysa uzun vade seçip gelirleriniz arttığında ara ödeme yapmak da bir alternatiftir; tüketici kredilerinde erken ödemede kalan döneme ait faiz ve vergiler alınmaz.
Peşinatı artırmanın etkisi
Kademe sınırı izin verdiği sürece daha fazla peşinat ödemek, kredi tutarını ve dolayısıyla toplam faiz yükünü azaltır. Ancak aracın kendisi dışındaki masrafları da unutmayın:
- Kasko: Kurumlar kredi süresince kasko yaptırılmasını ve poliçede kurumun dain-i mürtehin olarak yer almasını genellikle şart koşar.
- Rehin masrafları: Araç, kredi süresince kurum lehine rehinli olur; rehin tesisi için noter ve tescil masrafları çıkabilir.
- Tescil, plaka ve trafik sigortası: Aracın trafiğe çıkması için gereken yasal masraflardır.
- Tahsis ücreti: Tüketici kredilerinde üst sınır anaparanın binde 5'idir.
Bütçenize uygun aracı belirlemek
Araç seçmeden önce ters yönden düşünmek işinizi kolaylaştırır: Önce aylık ne kadar taksit ödeyebileceğinizi, sonra ne kadar peşinatınız olduğunu belirleyin. Genel bir öneri olarak taşıt kredisi dahil tüm taksitlerinizin net gelirinizin üçte birini aşmaması, beklenmedik giderlere karşı size pay bırakır.
Aracın aylık maliyeti yalnızca taksitten oluşmaz. Yakıt, kasko ve trafik sigortası yenilemeleri, motorlu taşıtlar vergisi, periyodik bakım, lastik ve otopark giderleri de her ay veya her yıl bütçenizden çıkar. Bu giderleri yıllık olarak toplayıp 12'ye böldüğünüzde, taksitle birlikte aracın size gerçekte aylık kaça mal olacağını görürsünüz.
Taksit ve peşinat sınırınızı belirledikten sonra hesaplama aracında fatura bedelini değiştirerek hangi fiyat aralığındaki araçların bu sınırlara uyduğunu görebilirsiniz. Kademe sınırlarının hemen altında kalan bir araç, hem daha yüksek kredi oranı hem de daha uzun vade imkânı sunabilir.
İkinci el araçta dikkat edilmesi gerekenler
- Araç yaşı arttıkça bazı kurumlar kredi kullandırmayabilir veya vadeyi kısaltabilir. Kurumun ikinci el araç için yaş sınırını önceden sorun.
- Değer tespitinde kasko değer listesi veya ekspertiz esas alınır; satış fiyatının bu değerin üzerinde olması durumunda peşinat artar.
- Aracın üzerinde rehin, haciz veya trafik cezası borcu olup olmadığını satın almadan önce kontrol edin.
- Bağımsız bir ekspertiz raporu almak, aracın gerçek durumunu anlamanıza yardımcı olur.
Sık sorulan sorular
Fatura bedelinin tamamı için kredi kullanabilir miyim?
Hayır. Taşıt kredilerinde kredi oranı fatura bedeline göre sınırlandırılmıştır ve kalan kısım peşinat olarak ödenir. Belirli bir tutarın üzerindeki araçlar için kredi kullandırılamaz.
Bayi kampanyasındaki "sıfır faiz" gerçekten maliyetsiz mi?
Kampanyalı kredilerde faiz oranı düşük görünse de araç fiyatına yansıtılmış bir maliyet, dosya ücreti veya zorunlu ürün satışı olabilir. Nakit fiyat ile kredili fiyatı ve yıllık maliyet oranını birlikte karşılaştırın.
Kredi başvurusunu araç seçmeden önce yapabilir miyim?
Birçok kurum ön değerlendirme yapabilir; ancak kesin tutar ve vade, aracın fatura bedeline göre belirlenir. Araç netleştiğinde kurum güncel koşullarla son değerlendirmeyi yapar.
Ticari araç için de aynı kurallar mı geçerli?
Bu rehberdeki sınırlar bireysel taşıt kredilerine yöneliktir. Şirketler veya esnaf adına kullanılan ticari araç kredilerinde kredi oranı, vade ve vergi uygulamaları farklı olabilir; bu durumda kurumunuzdan ticari kredi koşullarını ayrıca isteyin.
Kredi süresince aracı satabilir miyim?
Araç kredi süresince kurum lehine rehinli olduğu için satış yapabilmek için önce rehnin kaldırılması gerekir. Bunun için genellikle kalan borcun kapatılması istenir. Satış öncesinde kurumunuzdan güncel kapama tutarını öğrenin.
Kasko yaptırmak zorunlu mu?
Kasko yasal olarak zorunlu değildir; ancak kurumlar kredi süresince aracın kaskolu olmasını genellikle kredi şartı olarak belirler. Kaskoyu hangi şirketten yaptırabileceğinizi ve teminat kapsamını başvuru sırasında sorun.
Özet
- Taşıt kredisinde kredi oranı ve azami vade, aracın fatura bedeline göre kademeli olarak sınırlanır.
- Kademe sınırını az farkla aşmak, gereken peşinatı ve taksitleri belirgin biçimde değiştirebilir.
- Taşıt kredileri KKDF ve BSMV'ye tabidir; teklifleri vergiler dahil karşılaştırın.
- Vadeyi uzatmak taksiti düşürür, ancak toplam maliyeti ciddi biçimde artırır.
- Kasko, rehin, tescil ve tahsis ücretini bütçenize eklemeyi unutmayın.
Taşıt kredisi hesaplama aracımıza fatura bedelini ve peşinatı girdiğinizde, kademe sınırını, kullanabileceğiniz azami tutarı ve vadeyi otomatik olarak görürsünüz.